Embora o Governo tenha aprovado um conjunto de medidas para mitigar os efeitos da subida dos juros até ao final de 2023, existem outras soluções que podem ajudar as famílias a combater esse aumento. O Doutor Finanças partilha quatro formas de travar o impacto: 1. Alterar a modalidade de juros: taxa fixa e taxa mista Deve-se ter […]
Embora o Governo tenha aprovado um conjunto de medidas para mitigar os efeitos da subida dos juros até ao final de 2023, existem outras soluções que podem ajudar as famílias a combater esse aumento.
O Doutor Finanças partilha quatro formas de travar o impacto:
1. Alterar a modalidade de juros: taxa fixa e taxa mista
Deve-se ter em conta que se pode alterar o regime de juros para uma taxa fixa ou mista. No caso da taxa fixa, o contrato de crédito habitação não fica sujeito à subida e descida dos juros. A taxa aplicada é a mesma até ao final do contrato. Contudo, deve-se ter em atenção que uma taxa fixa é sempre mais elevada em comparação a uma taxa variável, pelo menos no início do contrato.
Por outro lado, um crédito com taxa mista permite fixar a TAN no período inicial do contrato (pelo tempo acordado). Desta forma, os titulares de crédito podem beneficiar de um período mais estável no início do contrato, ficando depois sujeitos à variação da Euribor. Em Portugal, quando os titulares optam inicialmente por um crédito habitação com uma taxa mista, os períodos fixos mais comuns são de 5, 10 e 15 anos. Neste momento, com a subida dos juros, existem cada vez mais bancos a aplicar períodos fixos menores, como 1 ou 2 anos. Por norma, estes períodos fixos de menor duração estão associados a campanhas promocionais com juros muito baixos. Fora destas campanhas, é possível encontrar taxas mistas com períodos fixos de 5 anos a, por exemplo, 4,2%, ou a 10 anos a 4,6%. O ideal será comparar as TAN praticadas em várias entidades, fazer contas ao valor adicional que tem de pagar pela subscrição de outros produtos e ver se, no final, essa proposta compensa.
2. Transferir o crédito habitação
A transferência de um crédito habitação para outra entidade pode ser vantajosa, mesmo que não se altere a modalidade de juros do contrato e a Euribor continue a subir. Regra geral, quando se pretende transferir o crédito habitação para outro banco, este está disposto a oferecer melhores condições para angariar um novo cliente.
No entanto, este passo nunca deve ser dado sem antes se analisarem várias propostas. Só assim se garante que se beneficia das melhores condições. Em termos de redução de encargos, transferir o crédito habitação permite, por norma: reduzir o spread; reduzir o valor dos seguros obrigatórios do crédito, estipular novas condições, remover produtos que tínhamos associados ao contrato anterior, alterar com maior facilidade a maturidade do contrato, e até ter uma nova avaliação do imóvel que valorize o valor da casa. Em alguns casos, as novas condições contratuais podem gerar uma poupança a longo prazo mais atrativa.
3. Recorrer a um crédito multifunções
Outra das possibilidades é recorrer a um reforço hipotecário através de um crédito multifunções, caso o LTV (rácio entre o valor que o banco empresta para comprar a sua casa e o valor da mesma) o permita. Desta forma, o crédito habitação pode ajudar a liquidar um ou mais empréstimos contratados. Assim, consegue-se travar o impacto da subida dos juros, uma vez que, com esse valor adicional, é possível liquidar por completo a dívida de um cartão de crédito ou até de um crédito automóvel. Um crédito multifunções tem condições diferentes em comparação a um crédito habitação. Por norma, aplicam-se spreads ligeiramente mais elevados.
4. Optar pela consolidação de créditos
Por fim, para travar o impacto da subida dos juros há a possibilidade de consolidar todos os créditos ao consumo. O crédito consolidado pode incluir um crédito pessoal, crédito automóvel, cartões de crédito e outro tipo de créditos aos consumidores. A consolidação de créditos é uma solução financeira que permite a junção de vários créditos num só. Dado que é aplicada, por norma, uma taxa mais baixa em comparação a outros créditos, conseguimos obter uma única prestação mensal mais barata. Há quem consiga poupar até 60% do valor total das suas mensalidades. Com esta poupança, pode amortizar o crédito habitação. Para este tipo de financiamento, não pode estar em incumprimento em nenhum dos créditos.
